如何看保险的现金价值

Q1：保险的现金价值如何计算?

保险合同的现金价值，自己是无法计算的，因为很多项目是未知数。保险合同的现金价值在每份合同中都有详细的列表，你可以在保险单上查找相对应年度的现金价值。
现金价值由于保费交纳的数额不同，没有您的保险单的详细信息，谁也无法准确地给您明确的答复，您可以拨打咨询电话95519，提供你的保险单号码，您的问题就能有很准确的答复。

Q2：中国人寿保险的现金价值表怎么看？

现金价值有两个作用。第一。保单贷款用。一般保单贷款能贷出的金额是现金价值的百分比。比如你的现价是1万。可以贷出百分之90。那么你能贷出9000。
第二，退保是，会给的钱。
比如买份保险后悔了。去退保。那么退的就是你这个现金价值对应年限。
提示～～购买商业保险，提前要做好规划。退保会损失惨重。

Q3：保险现金价值如何计算？

保单的现金价值 = 投保人已缴纳的保费 － 保险公司的管理费用开支在该保单上分摊的金额－保险公司因为该保单向推销人员支付的佣金 － 保险公司已经承担该保单保险责任所需要的纯保费 + 剩余保费所生利息。

保险现金价值的精算分析：

1、如果从精算上来说，缴费期的现金价值计算，是将终止时间和终止原因作为随机变量纳入损失模型中，定义二重随机变量模型，一个变量表示死亡（或生存），另一个变量表示退保。

2、即退出的人所获得的金额应该使得用单重损失模型建立的收益、保费与责任准备结构在二重损失模型中仍保持适宜。

Q4：如何在太平洋保险官网查询自己所买保险现金价值

第一步：打开登录中国太保官网：
在百度搜索栏中输入“中国太保”关键字，然后点击“百度一下”按钮，在百度搜索结果列表中选择中国太保官网点击打开；
第二步：点击打开“在线服务”界面：
在中国太保在线商城官网首页点击打开导航条的“在线服务”按钮，直接进入在线服务界面；
第三步：点击打开“保单查询”界面：
在打开的在线服务界面中，有一个“个人保单查询”区域，在该区域中，选择“公共专区→保单查询”，打开保单查询界面；
第四步：在保单查询界面进行保单查询：
在打开的保单查询界面，输入“保单号”、“随即验证码”，然后点击“下一步”，进行相关保单信息查询。

Q5：保费和保单的现金价值有何区别，哪些保险有现金价值？

之前有位粉丝买了某保险产品，关注了大白后，了解了很多保险常识，才发现这款产品很不划算，所以他就找到了保险公司要求退保。

提交退保申请后，保险公司同意退保，但只能退还“现金价值”。

然后，这位粉丝就纳闷儿了：我又没发生理赔，退保难道不应该退还保费吗？怎么变成退还现金价值了，现金价值又是什么东西？

对于刚接触保险的朋友来说，肯定都会有这个疑问。今天大白就来聊聊这个问题。

现金价值是什么？

为什么会有现金价值？

现金价值的应用有哪些？

首先要明确的是，退保肯定不能退还全部保费。一份保单签订后，保单管理等成本就已经发生了：

保险公司提供的风险保障成本。不管有没有出险，保险公司的风险保障费用都实实在在发生了。

保险公司运营需要成本。比如广告费用、渠道费用、管理费用等，这些都需要分摊到每一保单上。

另外退保属于单方面解除合同的行为，本身违约在先，要求保险公司全额退还保费确实不合理。

保费减去上述成本后，剩下来的就是现金价值。所以，现金价值是指投保人退保时可以退回的金额，也称“退保价值”或者“解约退还金”。

说到这里，可能有人会问：保单现金价值我知道是什么了，可为什么扣除风险保障和保险公司各项费用后，还会剩下那么多钱呢？这样一来，我们不就多交了很多钱吗？

当然不是，这里牵涉到两种完全不同的保费计算方式：自然费率和均衡费率。

先来说自然费率。自然费率是指，保费是随着被保险人年龄增长而增长的缴费方式。

随着年龄的增长，身故或患重疾的概率会大大增加，为了应对风险，保险公司收取的保费自然也会增加，一年期的百万医疗险就是采用这种收费模式。

这种缴费方式看似十分合理，但在长期险中却较难实行：

缴费期限如果和保障期限相同，被保险人年老之后，收入下降，很难负担不断增加的保费。

每年都不一样的保费，消费者理解起来也比较麻烦，不利于保险产品推广。

所以现实中，长期险几乎都是采用“均衡费率”，即每一年的保费都相同。

这样一来，保险公司前期收取的保费肯定会大于身故或重疾的成本，而后期收取的保费则小于身故或重疾的成本。

例如，30岁被保人买了一份终身重疾险，第一年缴费5000，但实际上被保人30岁这一年风险成本只有500，也就是说多交了4500元给保险公司。同样的，接下来的几年肯定也多交了。

这些前期多交的保费保险公司会拿去投资，用来补偿后期的费用。

如果投保人提出退保或因其他事由终止保险合同，保险公司就会将累积起来的保费返还给投保人，这就是现金价值的来源。

这也说明了并不是所有保险都有现金价值，终身寿险、一年以上的定期寿险、养老保险、分红险等长期保险才具有现金价值，而一年期的人身意外险、家财险等产品并不具有现金价值。

了解现金价值的概念后，最主要的还是应用，个人购买保险时，现金价值主要应用在以下三个方面：

退保

现金价值在退保条款中最为常见，被保险人申请退保时，都只能退回现金价值。

在保单缴费的前几年，累积的现金价值很低，一旦发生退保，几乎拿不回什么钱。所以大白建议，购买了长期保单后，不要轻易退保。

如果无力承担保险费用或者急需资金的话，可以利用保单的60日宽限期，或选择自动垫付、减额缴清等方式，退保问题可以参考这篇文章：买了保险想退保？今天都说清楚了。

保单贷款

对于储蓄型重疾险、终生寿险、年金险等长期险来说，只要投保人缴纳保费超过一年，保险单就具有了一定的现金价值，保单持有人可以把它质押给保险公司或者银行，获得贷款。

目前，我国的保单质押期限一般不超过6个月，最高贷款额度也各个保险公司规定不同，一般不能超过保单现金价值的80%。保单贷款的利息相对固定，但不同保险公司会略有不同。

消费型保险与返还型保险

现金价值也可以用来理解消费型保险和返还型保险。

返还型保险之所以能够到期返还，是因为之前交的钱比较多，返还的钱只不过是先前累积起来的现金价值。

而消费型保险正好相反，前期交的钱比较少，到期后现金价值归零。充分体现了保险高杠杆的特点，这也是大白一直给大家推荐消费型保险的原因。

这里特殊说明一下，终身型产品的现金价值一般是计算到105岁，也就是说其现金价值到105岁才会等于0。但是考虑到目前我国居民平均寿命是76岁，即使在80、85岁身故，保单依然会具有现金价值。

而类似百年康惠保这类产品，虽然是消费型重疾险，但如果在保险期间内没有发生重疾理赔，利用身故返还现金价值这一条款，绝大部分都能获得“返本”的效果。对于偏爱返本型保险的伙伴，可以考虑一下这款产品。

大白说：

总结一下，现金价值指的是一张保单在当下时刻到底值多少钱。一般期限较长的人寿保险才具有现金价值，而一年期的保险则不具备现金价值。

在长期险中，保险合同前期的现金价值很低，退保会造成较大损失，所以如果没有特殊情况，不要进行退保操作。