如何看待商业保险与社会保险

Q1：商业保险和社会保险的区别是什么？

你好，我是卡宝宝网的小编。

商业保险和社会保险到底有什么区别。其实你会发现，许多人找工作的时候，就特别关注公司给不给提供四险一金。为什么关注这个呢？这就证明每个人都需要保险，都在乎保险，都想要很多保险。四险一金简单地说，包含养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险，女性还有生育保险，一金就是公积金。客观地说，社会保险就是单位给我们员工上的保险，都很重要，其实这也是我们自己买的保险。因为我们知道，缴费，首先个人工资中要扣一部分，单位要替我们交一部分。其实所谓的单位替我们交一部分，也是我们自己的劳动所得，单位没有把工资全部发给我们，就留了一部分给我们交社会保险，这样理解，其实都是我们自己买的保险。但社会保险的原则是“低保障，广覆盖，人人都有份，谁也吃不好，保而不包”。也就是说，社会保险是一种社会统筹，是一种公益性质的安排，就是我们社会互助的一种形式。 社会保险每个人的缴费会不一样，但我们享受的待遇不会有巨大的差异，因为医疗部分每年每个地区报销都有个限额。然后养老部分，退休之后我们领取个人账户部分是有区别，但统筹账户每个地区都是一样的，不管你原来缴费有多大的区别。打个比方，就好像盖楼，社会保险就是地基，国家、集体给我们一起打好了，是我们的一种互助，但我们自己要盖一层楼，二层楼，还是三层楼，是盖普通住宅，还是盖别墅，这就取决于我们自己的选择。

商 业 保 险

而商业保险就是我们自己对自己的规划。在社会公共基础的前提下，如何来提高生活品质的一个必要选择。过去我们行业的说法，说“社会保险是基础，商业保险是补充”，现在看来，这个说法很不准确，其实“社会保险是基础，商业保险是支柱”，这两个加一起才能撑起我们人生的大厦，我们才会更好地去奋斗、去创造自己美好的未来。

二 者 关 系

举个例子说，如果一个人生病了，社会保险给报销了一定比例的医疗费。比如我们花了三十万，它合计报了十多万，其实二十万左右还要自费，但如果我们买了足够的商业住院医疗保险，那现在报销的额度可以高达几十万、上百万，我们几乎一分钱不花；如果有住院津贴，还可以得到一定的生活费补偿；如果我们得的是重大疾病，比如癌症，单位也许报了一定的医疗费，那么也许十万、二十万，但如果买的是一百万的重大疾病保险，因为它是约定给付，不要发票，保险公司依然要赔付我们一百万。所以我们要知道，一百万和二三十万，哪个重要呢？当然一百万更多，这就是为什么说“商业保险是支柱，社会保险是基础”了。

至于养老保险也是一样的，如果单位给我们交的社保，退休之后，每个月领的养老金是三四千块钱，但我们自己又买了一份商业保险，这样平均下来，每个月还能补充四五千块钱，这样一个月就有了一万块钱左右的生活费，这就是“互为补充，互相帮助”，并不矛盾。今天我们就聊到这里。明天继续聊这两个保险的区别。

各

位朋友，大家好，我是王辰。今天是2016年7月20日，星期三。我们今天继续来聊一聊，商业保险和社会保险的话题。

社保——有损失才有补偿

昨天我们纠正了过去的一个说法，过去我们说“商业保险是补充，社会保险是基础”。我们昨天强调了一下，说“社会保险是基础，商业保险是支柱”，因为补充不能补充几十万，几百万，而支柱，才会达到这样一个效果。为什么要强调这一点区别呢？就是因为如果把商业保险当成补充，那就变成了可有可无，但现实生活中，有许多人因为没有商业保险，仅仅依靠社会保险，真遭遇了疾病和灾难的时候，才发现社会保险是杯水车薪，真的解决不了现实问题。

社会保险的基本原则是，有损失才有补偿(我们主要讲的是医疗部分)，就是我们生病住院花了医疗费，花多少按照一定比例报销多少，绝对不可能得到比你花的钱还多的报销额度。养老部分是一种社会福利性质的，养老部分的领取是这样的，虽然现在的政策在变化，但基本的逻辑不变，就是我们个人缴费的部分，在退休之后，按照你账户总额除上180个月，这就是你的月工资水平，再加上社会平均工资×你缴费年限的百分比。

举例

我们分别举几个例子来说明这个区别，比如一个人生病了，花了10000块钱医疗费，如果是社会保险，首先有门槛费，比如有的地区是2000块钱不予报销的，那剩余的8000块钱，如果报销的比例可以有80%，那就可以报到了6400块钱，还有1600块钱必须自费，加一起就有3000多块钱自费的额度。如果有商业保险，剩下的这部分额度还可以通过商业保险去报销，有的是100%报销，有的是90%报销，这就是医疗部分。但如果客户患的是重大疾病，花了十几万、几十万块钱，如果社保的报销额度(它一般一个年度都有上限)，比如是十万，那其余的二十多万就必须自己负担，但如果我们也买了住院医疗保险，如果一年也有十万、二十万的额度，再进行一次补充，这两个保险的本质都是有损失才有补偿。但如果同时买的还有重大疾病保险，因为它是约定给付，不要发票，买多少赔多少。如果还有50万保额的重大疾病保险，保险公司就要支付50万，也就是说，当我们有了足够的商业保险，尤其是重大疾病保险，在我们遭遇重大疾病的时候，不但医疗费可以得到报销，还能补充生活费的不足，让我们有康复的费用，让我们的生活更有尊严，让家人的心情更加平静，让我们渡过难关。

下面给养老保险也举个例子，社保的养老保险，目前基本状况是，个人每个月按照缴费基数的8%交费，单位交20%，最近据说会有一点点变化。经过长期的累积，个人账户部分属于自己所有，如果身故了，余额全部由继承人继承，但单位交费的20%进入社会统筹账户，即使我们没有领取几年，也丝毫跟我们没有关系，活得越久才越合适，领得越多。退休之后领取的部分，刚才说过，用个人账户的总额除上180，就是月领取的一部分，过去是除上120(按照我们退休之后活10年计算)，现在除上180(按照退休之后活15年计算)，这也是长寿带来的一个压力，国家做了一个调整，证明我们的月工资也许会降低。过去社会统筹部分的退休工资一部分就是拿社会平均工资的20%，作为我们的另外一部分。我再重复一下，是个人账户除上180得到的数字，加上社会平均工资的20%，但现在呢，国家已经做了改革，不是固定的20%，如果你缴费15年，这是最低的底线，就领15%，交费20年就领20%，交费30年就领30%，所以有的专家说，交的时间越长，将来领的就越多，所以延迟退休好，但是他没有告诉我们另外一个话题，交的时间越长，领的时间就短了。社会保险现在面对的压力，国家一直在调整。所以要想过上富裕的生活，就需要商业保险进行补充。在平时赚钱多的时候多攒一点，让我们的退休金更丰富一点。

社会保险（社保）是由相关政府部门牵头，通过立法的形式向社会团体与个人收取一定费用并建立社会保险基金，以此对社会民众提供基本生活保障。社保是社会保障体系的重要组成部分。对于企业而言，该保险具有一定的强制性。

商业保险（商保）是由专门的保险公司经营，由投保人自愿投保并向保险公司缴纳保险费，保险公司根据保险协议，承担并履行相关度保险责任。

社保和商保，最主要的区别就是：

社保的作用无需多言，简单来说，社保是一个人在社会中最基本的保障。

除非有特殊情况，社保是必须要上的。

一般企业都会给员工上社保，也就是所谓的五险：养老保险、医疗保险、失业保险、工商保险、生育保险。当你有劳动能力的时候，足额足期缴纳保险，对今后退休生活是一种保障。

尤其养老保险和医保，这两个一定要上，医保尤其不要断缴。

社保每个月缴纳的费用，根据所在城市最低工资标准而变化，近年来逐步走高。我记得十年前北京这边五险加起来，最低是600多一个月，现在差不多最低1500了吧。

不管您个人觉得社保作用大不大，这都是社会基础保障，所以从常理来讲，能上必须上，不然连最基本保障都没有。

很多朋友说，我单位给我交着社保，还用不用上商保？

从我个人角度而言，我也经历了从不相信商保、怀疑商保，到适当为家人、自己购买商保的过程。

有了社保，不一定你的保障就全面了。你要明确，社保是国家为全体民众提供的基础保障，既然保障对象是全体民众，那就注定这种保障有覆盖面的广度，但缺乏保障的深度。

拿医保来说，普通的头疼脑热拉肚子，小病小灾，上个门诊，用医保报销基本能解决问题，不会对家庭财务有什么压力；但患了重症或者罹患大病，靠医保的保障金额就很难解决昂贵的医药费、护理费了。同时，有些人遭遇意外之后，除了高昂的医疗费之外，护理费、住院费、后期康复的费用，单纯靠医保也是杯水车薪。

同时，你还要计算，因为照顾病人而失去的工作时间，失去的收入损失等等潜在损失。

很多家庭因病返贫，就是这个原因。

近几年众筹很火，我经常看到很多人在众筹网站上看到，因家人罹患重病、遭遇意外，没钱治疗而被迫筹款的帖子。

心酸之余，我也在想，当初但凡上个重疾险或意外险，哪怕每年保费只有千元左右，保额10万左右，也不至于如此凄惨。

很多重疾险、寿险、意外险，当投保人出现保单中的疾病或意外时，都可以获得一笔不菲的赔偿金。

所以，别让这些大病、意外坑了自己，要坑，也要把这些风险转嫁到保险公司头上，坑他们去~

商保并不是坑，而是社保的补充，是国家提供的社会保障体系之外，民众最有力的保障，不然国家就不会成立专门的保监会，促进保险行业的健康发展。

1、和保险销售人员（代理人）有很大关系。

代理人的薪酬，很大一部分来源于保险销售。

其实，所有以销售为目的的行为，不管是卖什么，都可能会出现销售过程不正规，甚至忽悠人的情况。

商业保险本身并没有错，而只是那些不正规的销售过程，让人们对商保有了“不靠谱”的印象。

2、投保时，没弄清楚保单内容和条款

很多朋友遭遇的理赔难，除了在销售时被保险代理人忽悠了之外，大多就是因为没弄清楚保单条款的保障范围。

比如有些意外致残的保险，需要伤残等级达到2级以上；有些意外险在被保险人骑电动车摔伤的情况下，赔付比例只有50%；

另外，很多香港的重疾险，把甲状腺癌列为赔付责任之外，但甲状腺癌近年来发病比例逐步提升，而大陆的商保基本能做到100%赔付。

其实最近几年随着保监会的监管，保险条款不像十年前那样晦涩难懂，普通人也能看得明白；

而保险购买渠道，除了线下的保险代理人之外，也可以上如惠泽保险、向日葵这样专业的第三方网站购买，避免被忽悠。

3、媒体多愿报道保险理赔难，而非正常的理赔新闻

在互联网时代，信息传播快，负面事件容易被放大，对媒体而言，报道这类事件容易更有“新闻性”，因此偶尔出现的无法理赔事件就被快速传播，就造成商保理赔难、坑爹的错觉。

实际上，跟身边保险从业的朋友聊，其实保险公司每年产生的正常理赔非常之多，确实有很多人也会因此受益，但很少被传播。

总之，社保是必须，商保是补充，根据个人与家庭的保障需求，结合自身财力，有选择性的补充商保，当那些真正坑爹的意外发生时，才不会坑到自己与家人。

Q3：如何看待商业保险与社会保障，社会保险的关系

商业保险是盈利机构，社会保险是强制执行的
商业保险是提高自己的生活水平，社会保险是保基本
目前国家提倡商业保险和社会保险相结合，实行3支柱（社会保险，个人储蓄，商业保险）。用自己所学知识回答了其中的一小部分~

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